Kontrola poměru bonus-malus
Pojistná smlouva se od nepaměti vyznačovala aleatorním (rizikovým) charakterem, to znamená, že v závislosti na okolnostech skutečnosti mohl pojistitel jak vydělat, tak zůstat „v červených číslech“. V pojišťovnictví se každá profesionální společnost snaží spočítat všechny příležitosti k zisku a potenciální rizika, aby se vyhnula ekonomickému kolapsu. K tomu je jedním z klíčových koeficientů v oblasti autopojištění CBM (koeficient bonus-malus).
Koncepce a hodnota KBM
V překladu z latiny znamená bonus „dobrý“ a malus „špatný“. Osvětluje to princip výpočtu ukazatele pojištění: bere se v úvahu vše špatné, co se motoristovi stalo (pojistné události) i vše dobré (jízda bez nehod).
Obecně existuje několik přístupů k pochopení koeficientu bonus-malus, které se liší pouze v jemnosti výkladu pojmu, ale mají stejnou podstatu. CBM je:
- systém slev pro řidiče za jízdu bez nehody;
- způsob výpočtu nákladů na pojištění s přihlédnutím k předchozí zkušenosti s výskytem pojistných událostí u řidiče;
- systém hodnocení a odměn pro řidiče, kteří se nepřihlásí k platbě pojištění a nemají vlastní vinou pojistné události.
Ať se na tento koncept díváme jakkoli, jeho podstatou je zlevnění pojistky OSAGO pro ty nejzodpovědnější řidiče, kteří se dlouhodobě zvládají se svým vozem vyhýbat vzniku pojistných událostí a v důsledku toho aplikace pojistné plnění. Takoví řidiči přinášejí pojistitelům automobilů největší zisk, a proto jsou tito autoři připraveni projevit maximální loajalitu při stanovení ceny pojištění. Při nouzové jízdě platí opačný vzorec.
Metody pro výpočet a kontrolu KBM pro OSAGO
V závislosti na okolnostech je pro někoho výhodnější samostatně vypočítat své možné BMF, pro jiného je snazší obrátit se na oficiální databáze a získat informace v hotové podobě. V diskutabilních situacích, kdy se KBM vypočítané pojistitelem liší od předpokládaného majitelem vozu v nepříznivém směru, je však velmi užitečné mít možnost samostatně vypočítat svůj koeficient.
Výpočet KBM dle tabulky hodnot
Pro výpočet koeficientu bonus-malus pro OSAGO potřebujeme následující informace:
- řidičské zkušenosti;
- historie pojistných událostí v posledních letech.
Výpočty pro stanovení CBM se provádějí na základě tabulky přijaté ve všech pojišťovnách v Rusku.
Novým pojmem v tabulce je „třída vlastníka vozu“. Celkem lze rozlišit 15 tříd od M do 13. Počáteční třída, která je určena majitelům automobilů, kteří neměli žádné předchozí zkušenosti s řízením vozidla, je třetí. Je to on, kdo odpovídá neutrální KBM rovnající se jedné, tedy 100 % ceny. Dále, v závislosti na poklesu nebo nárůstu vlastníka vozu ve třídě, se změní i jeho KBM. Za každý další rok jízdy bez nehod se poměr bonus-malus řidiče snižuje o 0,05, to znamená, že konečná cena pojistky bude o 5 % nižší. Tento trend si můžete sami všimnout, když se podíváte na druhý sloupec tabulky shora dolů.
Minimální hodnota KBM odpovídá třídě M. M znamená malus, nám známý pod názvem diskutovaného koeficientu. Malus je nejnižší bod tohoto koeficientu a je 2,45, to znamená, že pojistku prodražuje téměř 2,5krát.
Můžete si také všimnout, že BSC se nemění vždy o stejný počet bodů. Hlavní logikou je, že čím déle řidič s autem jede bez vzniku pojistných událostí, tím je koeficient nižší. Pokud měl v prvním roce nehodu, pak je největší ztráta v KBM - z 1 na 1,4, to znamená zvýšení ceny o 40% za pojistku. Je to dáno tím, že se mladý řidič nijak pozitivně neosvědčil a již měl nehodu, a to zpochybňuje úroveň jeho řidičských schopností.
Uveďme příklad pro upevnění možnosti používat tabulku a snadno vypočítat BMF z jednotlivých údajů, které máte. Řekněme, že už tři roky jezdíte ve svém osobním autě bez nehody. Získáte tak majitele vozu třídy 6 s poměrem bonus-malus 0,85 a slevou 15 % z ceny standardní pojistky. Předpokládejme dále, že jste byli účastníkem nehody a během daného roku jste požádali svého pojistitele o vrácení peněz. Kvůli této nešťastné události bude vaše třída snížena o jeden bod a MPC se zvýší na 0,9, což odpovídá pouze 10 % slevy. Jedna nehoda vás tak v budoucnu bude stát 5% navýšení ceny vaší pojistky.
Pro určení třídy se berou v úvahu informace o smlouvách, které skončily maximálně před rokem. Když je tedy pauza v pojištění delší než rok, bonus se vynuluje.
Tabulka: definice KBM
| Třída majitele auta | KBM | Změna třídy majitele vozu z důvodu vzniku pojistných událostí za rok | ||||
| 0 plateb | 1 výplaty | 2 výplat | 3 výplat | 4 a více plateb | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: o kontrole KBM podle tabulky
Kontrola KBM na oficiálních stránkách RSA
Někdy je užitečné podívat se na sebe očima pojistitele a pochopit, na jakou slevu máte nárok. Nejpohodlnějším způsobem, jak získat přístup k oficiálním informacím zdarma, jsou oficiální stránky PCA. Je třeba poznamenat, že doslova v posledních měsících prošel velkými změnami, stal se modernějším a pohodlnějším.
Obecně stačí provést těchto několik jednoduchých kroků, abyste získali informace, které vás zajímají o koeficientu bonus-malus:
- Přejděte na oficiální portál RSA. Stránka Kontrola KBM se nachází v části Výpočty. Zde musíte zaškrtnout políčko vyjadřující souhlas se zpracováním osobních údajů a také kliknout na tlačítko „OK“.
Nezapomeňte souhlasit se zpracováním osobních údajů, protože bez toho není možné KBM zkontrolovat - Kliknutím na tlačítko "OK" se dostanete na stránku webu s poli k vyplnění. Povinné řádky jsou označeny červenou hvězdičkou. Po zadání údajů nezapomeňte projít kontrolou „Nejsem robot“ zaškrtnutím příslušného políčka.Je třeba si uvědomit, že data KBM jsou k dispozici pouze pro řidiče, kteří jsou občany Ruské federace
- Nakonec klikněte na tlačítko "Hledat" a podívejte se na výsledky zobrazené v samostatném okně.Pokud podle vašich údajů dochází k nesprávnému zobrazení KBM, měli byste kontaktovat pojistitele pro vysvětlení
Databáze PCA je nejspolehlivějším externím zdrojem informací, protože shromažďuje data od všech pojišťoven. Pokud se koeficient pojistitele liší od koeficientu uvedeného na webu, je povinen jej zkontrolovat a přepočítat.
Video: Výpočet BCC pomocí oficiálního portálu Ruské unie pojistitelů motorových vozidel
Způsoby obnovení KBM
Z řady důvodů se váš koeficient při kontrole na oficiálních stránkách PCO nemusí zobrazit adekvátně skutečným okolnostem a vašim výpočtům provedeným podle tabulky. Chyby v KBM zpravidla vedou k výraznému zvýšení nákladů na povinné ručení pro „občana motorového vozidla“, a proto zvýší již tak vážnou zátěž pro váš osobní rozpočet. Důvodem selhání při výpočtu koeficientu může být:
- lidský faktor (chyba pojišťovacího agenta při evidenci osobních údajů);
- plánovaná změna řidičského průkazu (pokud na to pojistitel nebyl upozorněn);
- provádění „neomezené“ politiky OSAGO;
- zahrnutí do pojištění více osob (hodnocení MSC bude provedeno při nejnižším). Pokud je například v pojištění zahrnut majitel vozu s BMF 0,9 a 0,6, pak bude sleva 10 %, nikoli 40 %;
- prohlášení pojišťovny na auto, kterou jste používali k úpadku.
Obnovení koeficientu bonus-malus na webu PCA
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak obnovit KBM, je online výzva Ruské unii pojistitelů motorových vozidel na jejich oficiálních stránkách. K tomu potřebujete pouze přístup k internetu a trochu času na vyplnění a odeslání žádosti.
Podejte stížnost na pojišťovnu na standardním formuláři nebo volnou formou odvolání, pokud jeho podstata nesouvisí s jednáním pojistitele. Dokument můžete odeslat e-mailem request@autoins.ru nebo prostřednictvím formuláře „Zpětná vazba“.
Povinné údaje pro upřesnění, bez kterých nebude žádost posuzována:
- F. I. O. v plném rozsahu;
- datum narození;
- číslo řidičského průkazu s kopií řidičského průkazu (nebo cestovního pasu - u smluv uzavřených za podmínek, které neomezují počet osob oprávněných řídit vozidlo).
PCA nebude provádět opravy samotné databáze. V žádosti bude pojistitel povinen přepočítat koeficient a uvést správné údaje.
Funkce obnovení KBM při absenci starých zásad CMTPL
Nejpříznivější koeficient bonus-malus mají zpravidla řidiči s poměrně dlouhou zkušeností s jízdou bez nehod (10 a více let). Za takových okolností je poměrně obtížné uschovat všechny požadované dokumenty od pojišťoven. To platí zejména pro ty majitele automobilů, kteří opakovaně změnili pojistitele.
Naštěstí podle litery zákona není potřeba shromažďovat a uchovávat pojistky po celou dobu jízdy autem. Takže v souladu s odstavcem 10 článku 15 federálního zákona „O OSAGO“ č. 40-FZ obsahuje následující užitečnou povinnost pojistitele:
Při zániku smlouvy o povinném ručení poskytne pojistitel pojištěnému informace o počtu a povaze pojistných událostí, které nastaly, o provedeném pojistném plnění a o chystaném pojistném plnění, o době trvání pojištění, posuzované a nevyřízené nároky poškozených na pojistné plnění a další informace o pojištění v době platnosti smlouvy o povinném ručení.pojištění (dále jen informace o pojištění). Informace o pojištění poskytují pojistitelé bezplatně písemně a jsou rovněž zadávány do automatizovaného informačního systému povinného pojištění vytvořeného podle § 30 tohoto spolkového zákona.
Konečně je pojistitel povinen kromě bezplatné písemné reference také urychleně zadat informace o pojištění do databáze OSAGO AIS, ze které je vaše nová pojišťovna získá.
Jiné způsoby obnovení KBM
Podání žádosti do RSA není zdaleka jediným a vlastně ani nejúčinnějším způsobem obnovení spravedlnosti ve věcech ověřování správnosti výpočtu KBM. Zde je jen několik alternativních metod:
- stížnost na pojišťovnu;
- stížnost u centrální banky;
- placené online zdroje;
- pojišťovací agenti.
Kontaktování pojišťovny
Vzhledem ke změnám v legislativě, k nimž došlo v posledních letech, je nejvhodnější možnost obrátit se přímo na IC, které použilo nesprávnou hodnotu koeficientu. Faktem je, že od konce roku 2016 je pojistitel povinen po obdržení žádosti pojištěného samostatně ověřit, zda použitý nebo uplatněný koeficient odpovídá hodnotě obsažené v AIS PCA. Kromě toho mají pouze pojistitelé právo předkládat údaje o smlouvách a pojistných událostech k zařazení do databáze PCO.
Téměř každá pojišťovna má dnes webové stránky, kde si můžete stěžovat na nesprávný výpočet KBM, aniž byste ztráceli čas osobní návštěvou.
Vezměme si jako příklad takovou stránku na webu nejpopulárnějšího pojistitele v Rusku – Rosgosstrachu. Zde jsou kroky k odeslání žádosti:
- Nejprve byste měli přejít na webovou stránku pojišťovny Rosgosstrakh a najít stránku pro zanechání žádostí s názvem „Zpětná vazba“.Před podáním konkrétního požadavku na společnost je nutné zaškrtnout políčka „fyzická / právnická osoba“ a vybrat téma
- Dále v dolní části stránky zvolte „Vyplnit formulář“ a vyplňte všechny sloupce, které jsou označeny jako povinné.Vyplnění všech údajů o politice a samotném žadateli umožní CSG ověřit správnost výpočtu KBM
Na konci je nutné zadat kód z obrázku a souhlasit se zpracováním údajů a také odeslat odvolání kliknutím na zelené tlačítko v dolní části stránky.
Bez absolvování ověření zadáním kódu z obrázku a souhlasu se zpracováním osobních údajů není možné odeslat odvolání
Obecně jsou všechny formuláře zpětné vazby velmi podobné a vyžadují následující informace:
- podrobnosti o pojistné smlouvě;
- počet řidičů a podrobnosti o každém z nich (celé jméno, datum narození, pas a údaje o řidičském průkazu);
- údaje o vlastním vozidle (VIN, číslo státu).
Rozdíl spočívá pouze v pohodlnosti a barevnosti rozhraní webových stránek pojistitele.
Stížnost u centrální banky
Jedním z nejúčinnějších způsobů, pokud kontaktování pojišťovny nepřineslo požadovaný výsledek, je podat stížnost u Centrální banky Ruska (CBR). Chcete-li to provést, musíte provést následující:
- Přejděte na stránku Centrální banky „Podat stížnost“.Přejdete-li na příslušnou stránku webu centrální banky, budete si muset vybrat předmět stížnosti z níže uvedených možností
- V sekci "Pojišťovny" vyberte OSAGO a ze seznamu níže - "nesprávné použití KBM (slevy za jízdu bez nehod) při uzavírání smlouvy."Pojišťovny jsou pod dohledem Centrální banky Ruské federace, takže psaní stížností na ně na tuto adresu není prázdné cvičení
- Přečtěte si informace a klikněte na „Ne, pokračovat v podání stížnosti“. Před vámi se otevře řada okének, která je nutné vyplnit.Abyste mohli sepsat odvolání, je třeba poznamenat, že vám poskytnuté informace nepomohly
- Po kliknutí na tlačítko „další“ vyplňte své osobní údaje a reklamace bude odeslána.Přesné (v souladu s oficiálními dokumenty) vyplnění pasových údajů zaručuje posouzení žádosti, protože centrální banka má právo ignorovat anonymní žádosti
Placené online služby
Dnes je na síti mnoho nabídek od komerčních online struktur, které za relativně málo peněz nabízejí své služby na obnovu KBM, aniž by opustily domov.
Pokud se přesto rozhodnete obrátit se o pomoc na takové stránky, pak se řiďte radami běžných motoristů, kteří byli spokojeni s kvalitou služeb a poctivostí zprostředkovatele.
Video: více o tom, jak obnovit poměr
MBM je zásadní proměnná, která v závislosti na okolnostech může buď zvýšit náklady na vaši politiku OSAGO, nebo je snížit na polovinu. Je nesmírně užitečné naučit se používat tabulku a samostatně vypočítat svůj koeficient, abyste v případě chyb pojistitelů včas požádali o jejich opravu samotnou pojišťovnu nebo dozorové orgány (Centrální banka) a profesní sdružení ( Ruský svaz pojistitelů motorových vozidel).
