Banky, jak je známe. Automatizace přijde a vyrovná se

Na rozdíl od některých názorů není tento sektor vůbec rigidní a nepodléhá změnám. Bankovní sektor prošel za posledních několik desetiletí řadou převratů, od zavedení automatů na výběr a vkládání vkladů až po zavedení platebních karet, elektronických peněz a online bankovnictví. Byly to změny, jejichž rozsah je někdy podceňován.

Přesto banky jako instituce a podniky poskytující určitý rozsah služeb existují a fungují bezpečně. Jsou to stále velmi spolehlivá místa, kde si od nich necháváme nebo půjčujeme peníze. Stále se jí nepodařilo pošpinit image a postavení vlna popularity kryptoměnkteré umožňují bezpečné uložení a převod finančních prostředků (ochrana před krádeží, nikoli však ztrátou hodnoty).

Pokud by se však našel způsob nezávislý na finančních institucích a tradičních paritách a podobných digitálních „mincích“, kdo ví? Samotná myšlenka měny kryté sítí, která se nepřevádí do žádné banky nebo podobného svěřence a v takových transakcích plyne bez prostředníků, je vážnou ranou pro samotný základ existence. tradiční finanční instituce. Navíc, jak víte, tyto instituce vydělávají na nejrůznějších provizích a kurzových rozdílech v rámci země. kryptowaluty chybí.

Můžete tedy platit mezi lidmi ze dvou různých částí světa, bez jakýchkoli provizí, hranic, cel, daní a jakýchkoli dalších bariér. Tím je podkopána role nejen bank, ale celého systému jako celku. Jde o širší téma, kterému se budeme věnovat v jiném článku tohoto vydání MT.

Vrátíme-li se však k bankám, tyto instituce udržují stabilitu měn a kryptoměny nikdo nesleduje, proto mají jejich kotace „divoký“ charakter. Osud bank je spojen s osudem tradičních peněz. Pokud dojde k odklonu od známých a osvědčených struktur, budou mít samozřejmě banky problémy. mluvit o dolarový soumrak, zavedení digitální čínské měny (která pravděpodobně nezůstane bez kontroly).

Na druhou stranu je MasterCard, organizace, která s bankami nebojuje, naopak začíná přijímat platby v kryptoměně. JP Morgan poskytuje půjčky na kryptoměny na Ethereu a Čína pracuje na „kryptoměně“ založené na centrální bance. Zdá se tedy, že říci, že svět bankovnictví a kryptoměny jsou nesmiřitelné protiklady, je velká nadsázka. Potenciální vznik alternativní digitální měny v mainstreamu však do značné míry neguje roli bank a teoreticky představuje vážnou hrozbu (1).

Registr veřejných půjček

Pokud je jedním z hlavních úkolů bank Finanční zprostředkování, právě změny v modelech tohoto zprostředkování pravděpodobně způsobí změny ve fungování samotných bank, které se budou muset přizpůsobit zákazníkům, kteří již znají nabídku nové vlny nabízených služeb začínající fintechové, budou očekávat všechny inovace, které vidí na trhu, od renomovaných provozoven.

Zdá se, že model „bankovního účtu“ a „spořicího účtu“ je nadobro pryč. Pokud mnoho lidí stále používá tyto produkty, dny takových bankovních forem jsou pryč. Stále více, zejména mladších klientů, si chce udržet minimální zůstatek pro své aktuální platební potřeby. elektronické peněženky. A zbytek prostředků, pokud je má, místo toho ušetřit na vkladechkteré v současnosti Polsko téměř nezajímají, chce se zásobit aktivnějšími nástroji. Ne nutně hned na burzu, ale do různých typů podílových fondů. Banky samozřejmě mohou nabízet i takové produkty, ale to je jen jedna z mnoha nabídek na trhu.

Banky mohou být zcela nadbytečnépokud jde o nejinovativnější formy investic. Například pokud jde o používání obskurních a oblíbených platforem půjčování založených na velkých datech pro automatizované hodnocení úvěrů. V tomto modelu máme místo toho, aby banka vystupovala jako věřitel, „sociální“ platforma spojující více věřitelů s více dlužníky, jako jsou spotřebitelé nebo malé podniky.

Je zřejmé, že takové služby podkopávají roli a význam bank na obou stranách. Z pohledu investorů, protože jsou alternativou vkladů a fondů, způsob, jak investovat peníze pro ty, kteří je mají. Ale i pro dlužníky.

Banky a další tradiční poskytovatelé půjček mají tendenci vyloučit určité typy dlužníků, včetně „bezpečných“, kteří mají reálnou šanci na splacení, vzhledem k obvykle přísnému byrokratickému přístupu.

Dá se říci, že to není „bezpečné jako banka“, ale pro rizikovější věřitele, kteří doufají v lepší návratnost investice, to může být něco lepšího než například směnárna, která, ač relativně úspěšná . podle mnohých je spíše „kasinem“ než investiční platformou. Na platformách P2P půjček umožňují velká data investorům poskytovat podrobné a, což je důležité, lokalizované hodnocení dlužníků. V závislosti na platformě, věřitel mohou mít přístup k velkým, komplexním souborům údajů o dlužníkech, ale také se při hodnocení dlužníků a rozhodování o nákupu napříč třídami aktiv spoléhat na nabídky samotné platformy.

Stojí za to dodat, že namísto spoléhání se na standardní univerzální rizikové váhy může platforma používat podrobná kritéria a přizpůsobovat se realitě místních trhů a také brát v úvahu vysoce personalizované historické úvěrové profily, což mnohem více podporuje investory při posuzování dlužníků. tradiční finanční instituce.

2. Peer-to-peer půjčování

Mezi světově známé platformy P2P půjček (2), jak se tyto služby nazývají, patří Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Ne všechny tyto platformy používají strojové učení a analýzu velkých dat, což stojí za to mít na paměti, pokud je pro někoho důležité používat tuto konkrétní techniku.

Fintech banky zatím nepotřebují soutěžit

P2P půjčovací platformy patří do široké kategorie fintech inovací, které se rozběhly po finanční krizi v roce 2008 a byly z velké části poháněny rozčarováním z chování bankovního establishmentu. Tváří v tvář tvrdé kontrole banky drasticky omezily mnoho svých operací, aby zmírnily riziko, a zanechaly na trhu značnou mezeru. Společnosti z fintech průmyslu zasáhly a přinesly nové nápady do odvětví, které dříve postrádalo inovace.

Ještě dříve mohly menší, svižné společnosti využít neschopnosti finančního sektoru rychle reagovat, jak bylo příkladem v XNUMX. PayPal, službu poskytující pohodlné online platby, které v té době nemohly poskytovat banky a platební služby jako Visa nebo MasterCard.

Již několik let se nové myšlenky zaměřují na mobilní řešení využívající chytré telefony (3). Jedním z prvních startupů této nové vlny je American Dwolla, který představil online platební systém určený k obcházení provozovatelů kreditních karet.

Peníze jsou převedeny z vašeho bankovního účtu na Účet Dwall. Peníze můžete okamžitě poslat jakémukoli jinému uživateli Dwolla zadáním jeho telefonního čísla, e-mailové adresy nebo jména na Twitteru do aplikace pro telefon. Z pohledu uživatele je největším lákadlem služby velmi nízká cena převodu oproti bankám a například PayPalu. Shopify, společnost, která prodává online nákupní software, nabízí Dwolla jako platební metodu.

Revolut je v posledních letech hvězdou tohoto rychle se rozvíjejícího odvětví. balíček bankovních účtů v cizí měněv kombinaci s virtuálním nebo fyzickým kreditní karty. Nejedná se však o banku, ale o jakousi fintech službu (zkratka pro „finanční technologie“). Nevztahuje se na něj systém pojištění vkladů, proto by nebylo moudré svěřit mu své úspory. Po vložení určité částky do Revolty však získáme mnoho příležitostí, které nám tradiční finanční nástroje nenabízejí. Jednoduchý registrační postup neověří vaši identitu. Teoreticky může uživatel zadat fiktivní údaje a spustit elektronickou peněženku. Na této úrovni však dostáváme velmi omezený produkt. V souladu s pravidly EU pro elektronické peníze a prevenci praní špinavých peněz vám účet bez úplného ověření umožňuje doplnit jej o maximální částku 1000 XNUMX PLN ročně.

Existuje mnoho fintech společností a platebních aplikací. Zmiňme takové příklady jako Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. A to je jen začátek. O těchto myšlenkách můžeme mluvit dlouho. Toto je odvětví, jehož kariéra teprve začíná.

Velké a renomované banky kopírují fintech řešení. Vyvíjejí se přitom celkem plynule a odhaduje se, že pokud jde o mobilní a podobné novinky, jsou v průměru o pět let pozadu. Banky však vědí, že s nováčky ve fintech opravdu nemusí soupeřit.

Výhoda rozsahu a rozvoje distribuční sítě jim dává možnost udržet si významnou zákaznickou základnu dostatečným a postupně inovativnějším produktem. Dominance velkých institucí brání fintechům skutečně konkurovat bankám. Pokud se banka skutečně chce stát inovačním lídrem v oboru, může fintech prostor ovládnout poměrně snadno a rychle, protože má nižší náklady na získávání finančních prostředků a může si dovolit utrácet mnohem více na získávání a udržení zákazníků.

Ne všechny typy aplikací s originálními názvy tedy pro banky představují hrozbu. Mnohem větším potenciálním problémem je obecnější trend a technologický směr zvaný automatizace. Tak to je, odstraněním všech mezičlánků ve finančním řízení, charakteristické i pro elektronické bankovnictví. Pokud banky kvůli automatizaci začnou ztrácet vztahy se zákazníky, stanou se z nich nástroje, dodavatelé trubek a hadic, které slouží k ukládání a přepravě peněz z místa na místo. Konečným výsledkem je neviditelná inteligentní služba, která rozumí a dělá vše za klienta.

A s tím vším se potenciálně vytrácí role banky jako značky zaručující bezpečnost a efektivitu. Mohou se však stále ocitnout v tomto světě automatizovaných finančních služeb, ne nutně jako nejlepší zprostředkovatelé a správci fondů, ale jako garanti spolehlivosti? Kdo ví? To je však trochu jiná role než dříve.

Viz též: